Andy Taylor, GM Luottokarma-koti tietää kodin talouden. Meistä joskus päämme alkaa pyöriä, kun kuulemme lauseita, kuten DTI ja kovan luoton vetoja. Mutta älä pelkää, oletko sinä ensimmäistä kertaa kodin ostaja tai olet ostanut kodin aiemmin, mutta tarvitset virkistystä, Taylor on saanut sinut suojaamaan. Alla hän jakaa viisi tavallista asuntolainaan liittyvää ilmausta ja mitä ne tarkoittavat.
Velan ja tulon suhde (DTI)
Ah, niin että 'DTI' tulee - velan ja tulon suhde. 'Velka ja tuotot ovat kuukausittaisten kulujen (velkojesi) ja kuukausittain tuomasi rahamäärän suhde. DTI-tilisi kuukausittaiset velkamaksut jaetaan kuukausittaisilla bruttotuloilla, joka on kotipalkkasi ennen verojen tai muiden vähennysten ottamista. Tämä tarkoittaa, että se painaa sitä, kuinka paljon olet kuukausittain velkaa, verrattuna ansaittuun määrään ', Taylor sanoo. 'Jos sisällytät odotetut kuukausittaiset asuntolainan, vakuutuksen ja omaisuuden verot, DTI auttaa luotonantajaa ymmärtämään, kuinka paljon rahaa sinulla on jäljellä sen jälkeen, kun olet maksanut asumiskustannuksesi ja muut kulut, kuten luottokorttilaskut', hän jatkaa ja lisää että DTI on tärkeä tekijä, koska se osoittaa luotonantajalle, että et käytä kaikkia jäljellä olevia käteisiäsi talosi maksamiseen.
'DTI-suhdetta voidaan alentaa kahdella tavalla - vähentää kuukausivelkaasi tai lisätä tulojasi', hän lisää. Tarvitsetko rahaa säästävää apua? Tutustu yhdeksään etelän tapaan, jotka pystyvät säästämään vihreää.
Asuntolainan ennakkohyväksyntä
'' Kun hän saa asuntolainan hyväksynnän, on kaksi tapaa, jolla kuluttaja voi parantaa mahdollisuuksiaan saada hyväksyntä: saada esipätevyys tai saada ennalta hyväksyntä. Se on todella spektri, ja näitä kahta termiä käytetään joskus hämmentävästi keskenään, riippuen siitä, minkä luotonantajan kanssa puhut '', Taylor selittää. Ensisijainen ero näiden kahden välillä on lainanottajan toimittamien tietojen määrässä ja näiden tietojen validointitasossa. Ottaako lainanantaja esimerkiksi sanasi, että olet monimiljonääri, vai todentavatko he sen todellakin katsomalla pankkitiliäsi? '
Joten kuinka paljon murheellista työtä on mukana? Se voi todella olla melko leikattu ja kuivattu. 'Ennakkohyväksyntä on melko yksinkertainen prosessi, joka vaatii paperityötä ja monissa tapauksissa vain muutaman päivän, jotta luotonantaja voi tarkistaa henkilökohtaiset ja taloudelliset tietosi. Lisäksi ennakkohyväksyntäprosessin läpikäynti voi auttaa sinua ilmoittamaan mahdollisista ongelmista, jotka saattavat estää sinua saamasta asuntolainaa tiellä '', hän sanoo. 'Jos et saa ennakkohyväksyntää, sinulla on selkeys siitä, mitä sinun on parannettava, ennen kuin aloitat kotihaun. Tämä voi edellyttää velan maksamista velan ja tulon suhteen parantamiseksi, säästämistä suuremmaksi käsirahaksi tai luottotietojen epätarkkuuksien korjaamista. ''
Taylor huomauttaa, että kun olet suorittanut ennakkohyväksyntämenettelyn, saat luotonantajalta ennakkohyväksyntäkirjeen, joka on yleensä hyvä 30-90 päivää. 'Alhaisen asuntotarjonnan ohjaamilla nykyisillä myyjämarkkinoilla ennakkohyväksynnän saaminen on tärkeämpää kuin koskaan kilpailun kannalta ja näyttää myyjälle motivoitunut ja kykenevä ostaja', hän kommentoi.
Hard Credit Pull v. Soft Credit Pull
'Kova vai pehmeä? Ei, emme puhu siitä, kuinka kypsä tuo avokado on, me puhumme kahdesta eri tavasta tarkastella luottotiedostoasi. Tyypillisesti lainanantaja haluaa tehdä 'kova' vedä ennen kuin saat ennalta hyväksytyn tai tosiasiallisesti rahoitat lainaa, koska se näyttää enemmän tietoa '', Taylor sanoo. '' Tähän liittyy kuitenkin luottopisteiden maksamisen hinta, yleensä keskimäärin noin yhdeksän pistettä. Pehmeä & apos; pull-vetoa voidaan usein käyttää sen sijaan, varsinkin prosessin aikaisemmin, jotta luotonantajalla olisi hyvä tunne luottokelpoisuudestasi, mutta ilman sitä ärsyttävää luottotappiota.
Taylorin kärki? Älä anna näiden luottotulososumiesi estää sinua ostamasta asuntolainaa. '' Sinun tulisi silti vertailla eri lainanantajien hintoja ja ehtoja ennen uuden lainan sitoutumista. Jos olet huolissasi useasta luottopyyntösi viivästyneestä pyynnöstä tai tiedustelusta, ymmärrä, että kaikki vaikutukset pisteisiisi ovat vähäiset, ja voit minimoida kielteiset vaikutukset ostoksilla lyhyessä ajassa ', hän sanoo. 'Suorita asuntolainaostoksesi 14 päivässä, ja kun useat luotonantajat pyytävät luottopisteitäsi sinä aikana, se lasketaan vain yhtenä kyselynä. Tämä ikkuna voi olla jopa 45 päivää, mutta säännöt voivat vaihdella sen mukaan, mitä pisteytysmallia lainanantajat käyttävät, joten 14 päivää on suositeltava, turvallinen veto. '
Kiinteät v. Säädettävän koron kiinnitykset (ARM)
Yritätkö selvittää, millainen laina sopii sinulle? Taylor sanoo, että on tärkeää ottaa huomioon yleiset taloudelliset tavoitteet, budjetti ja varat. 'Kiinteäkorkoinen kiinnitys lukitsee korkosi koko laina-ajaksi, joka on tyypillisesti 10-30 vuotta. Ensimmäistä kertaa kotiin ostavien on tavallista valita 30 vuoden kiinteäkorkoinen laina pitkän aikavälin ennustettavuuden vuoksi '', hän sanoo. - Korkot ovat tyypillisesti matalampia lyhyillä lainaehdoilla, mutta maksut ovat korkeammat lyhemmän takaisinmaksuajan vuoksi. Jos aiot pysyä kotona pitkällä aikavälillä, se on loistava tilaisuus lukita 30 vuoden kiinteä asuntolaina tämän päivän alhaisilla koroilla. '
Mitä tulee kiinteäkorkoisiin asuntolainoihin tai ARMS-järjestelmiin, niiden korko voi muuttua ajan myötä. '' Yleensä ARM: n mukaan korko pysyy samana 5-10 vuoden ajan ja sopeutuu sen jälkeen vuosittain. ARM: t ovat suosittuja jälleenrahoituksessa, erityisesti lainanottajille, jotka aikovat myydä kotinsa tai maksaa lainansa kokonaan lähitulevaisuudessa '', hän sanoo.
Korko v. Vuosikorko
Nyt on aika tutustua siihen, mitä kukin näistä ehdoista tarkoittaa: 'Näiden kahden ehdon eron ymmärtäminen on tärkeää, kun ostat asuntolainaa, jotta varmistat, että valitset taloudelliseen tilanteeseen parhaan lainan. Asuntolainan korko on pieni prosenttiosuus, jota käytetään lainasaldollesi sen määrittämiseksi, kuinka paljon korkoa maksat kuukausittain, Taylor kertoo.
'Todellinen vuosikorko kattaa kaikki lainan rahoituskustannukset, joten se on tyypillisesti korkeampi kuin asuntolainan korko (jotkut vuosikorkoon tyypillisesti sisältyvät lainarahoitusmaksut sisältävät asuntolainan välittäjän palkkiot, asuntolainavakuutuksen, hakemus- ja käsittelymaksut ja paljon muuta ). Kun arvioit lainaennusteita, älä vertaa asuntolainakorkoa todelliseen vuosikoroon, koska se ei ole omenoiden ja omenoiden vertailu, vaan vertaa korkoja korkoihin ja todellisia vuosikorkoihin todellisiin vuosikorkoihin '', hän sanoo,
Tietokilpailua ei tule, mutta tieto on voimaa, rakkaat lukijat. Joten varmista, että harjaat kaikkia näitä lauseita, jos lähetät tällä hetkellä kiinteistönvälittäjien sähköposteja, haaveilet uudesta aamupalastasi ja valmistaudut muuttamaan uuteen kotiin.