171114-suze-onnellinen-rikas-eläkkeelleLuotto: Sam Islandin kuvitus RAHASTAKaverit, ikäluokan ikäisemme, meidän on puhuttava. Yli yksi kolmesta 65-vuotiaasta tai sitä vanhemmasta on maksaa edelleen asuntolainaa . Se on jyrkkä nousu vuosisadan vaihteesta lähtien, jolloin alle 25 prosentilla vanhemmista asunnon omistajista oli asuntovelkaa.
Eikä ole niin, että jäljellä oleva velka olisi jokin merkityksetön summa. Mediaani oli edelleen velkaa 65-vuotiaiden ja sitä vanhempien joukossa yli 80 000 dollaria .
Tämä ei ole niin kunnossa. Jos aiot pysyä paikallaan talossa, jossa asut tällä hetkellä, sinun tulisi asettaa etusijalle asuntolainan maksaminen ennen eläkkeelle siirtymistä. Pääsen taloudelliseen päättelyyn hetkessä. Mutta yhtä tärkeä on emotionaalinen hyöty.
Yksi parhaimmista osista työni on, että tapaan jatkuvasti ihmisiä, jotka haluavat puhua taloudellisesta suunnitelmastaan. Juuri eräänä päivänä soitin tilaamaan jotain, ja myyjä ei ollut ujo pyytäen eläkevakuutusta. Rakastan sitä, että ihmiset ovat niin innokkaita jakamaan elämänsä. Ja puhuessani tuhansien eläkeläisten kanssa vuosien varrella, on kaksi asiaa, joita en ole koskaan, koskaan kuullut:
'Voi, Suze, menetän unta, koska minulla ei ole asuntolainaa.'
'Suze, olen todella pahoillani siitä, että elän velattomasti.'
Katso, on niin paljon tuntemattomia tuntemattomia eläkkeelle siirtymisen yhteydessä. Heidän joukossaan: Kuinka kauan asut? Salkun tuottoprosentti? Lääketieteellisen hoidon kustannukset vanhemmalle sinulle? Taloudellinen romahdus, kun olet valmis jäämään eläkkeelle (katso 2008)?
Joten sinun pitäisi tarttua kaikkiin mahdollisuuksiin poistaa eläkejärjestelysi tunnetut riskit.
353eff1d09bad5ac918c478c767df2a8.jpg Yksi tärkeimmistä rahalakeistani on sijoita tunnettuun . Jos tiedät haluavasi jäädä kotiin, asuntolainan maksaminen on loistava tapa rakentaa turvallisuutta. Sinua suojataan paremmin kaikilta tuntemattomilta: pakotetaan poistumaan työstäsi nopeammin kuin odotit; tai mahdollisuus siihen verokannat nousevat , vähentää tehokkaasti perinteisille eläketileille tallentamiesi arvojen arvoa; tai riski siitä, että sijoitustuotot tuottavat pettymyksen.
Ja olet erityisen iloinen siitä, että olet kiinnitysvapaa, kun markkinat laskevat. Nyt olet vanha käsi, joka tietää, että karhumarkkinat ovat vain luonnollinen osa sijoitusjaksoa. Ei hauskaa, mutta ei myöskään yllättävää. Nämä ovat aikoja, jolloin kyky hillitä menojasi voi olla niin iso apu.
Sijoitustililtä nostettavien määrien vähentäminen tarkoittaa, että joudut ehkä myymään vähemmän, kun markkinat ovat alhaalla, ja antamaan säästöillesi aikaa palautua.
Joten mitä voit tehdä päästäksesi asuntolainasta?
Suorita numerot uudelleen.
Pyydä lainapalvelijaasi suorittamaan uusi lyhennysaikataulu, jonka asuntolaina on maksettu 65: llä.
Kuten selitin aiemmin, Työn jatkaminen 70 vuoteen asti on keskeinen tapa lisätä eläketurvaa . Mutta haluat silti, että asuntolaina maksetaan takaisin 65: llä, ellei aikaisemmin. Asuntolainan maksaminen tekee käytännöllisemmäksi vaihtaa vähemmän vaativaan työhön kuusikymppisenä. Ja anna sen kohdata, se tekee siitä helpompaa, jos huomaat, että sinut työnnetään ulos tai pienennetään ennen kuin aiot eläkkeelle.
Vaihtoehtoisesti voit käyttää online-laskimia. Sekä Bankrate.comilla että Calculator.comilla on ilmaiset online-asuntolainanlaskimet, joihin voit syöttää ylimääräisiä kuukausittaisia tai vuosimaksuja ja saada lukeman siitä, kuinka paljon tämä nopeuttaa asuntolainan maksamista.
Nosta rahaa viisaasti.
Tiedän, että monet teistä ovat tehneet hyvää työtä rakentamalla suuren hätärahaston. Kuulen usein ihmisiltä, jotka kerskuvat oikeutetusti täytetyistä säästötileistään, tietäen olevani vakuuttunut siitä, että minulla on vähintään kahdeksan kuukauden hätärahasto, ideani todellisesta turvallisuudesta. (Kyllä, tiedän, että RAHA on ehdotti yleensä kolmesta kuuteen kuukauteen . Pidän mieluummin vielä turvallisemmasta tyynystä.)
Mutta ihmiset, liikaa hyvää voi olla hukkaan tullut mahdollisuus. Jos sinulla on yli kahdeksan kuukauden tai yhden vuoden elinkustannukset, ja olet lähellä eläkettä, mutta maksat silti asuntolainaa, mielestäni sinun kannattaa harkita ylimääräisten hätäapurahojen käyttämistä asuntolainan maksamiseen.
Olemme edelleen jumissa maailmassa, jossa jopa parhaat säästöt ja CD-kaupat maksavat yleensä alle 2% korkoa. Ja että korot ovat verollisia. Se on vähintään 1,5 prosenttiyksikköä vähemmän kuin mitä todennäköisesti maksat 30 vuoden kiinteäkorkoisesta asuntolainasta; viime aikoina matala oli 3,3% vuonna 2012.
Pienit ansaitsevan rahan käyttäminen korkeamman hinnan asuntolainan eläkkeelle siirtämiseen on järkevää.
Älä uskalla mennä kanin reikään, kuinka paljon pidät asuntolainan vähennyksestäsi. Kerrot minulle, että sinulla on keinot maksaa velkaa, mutta et halua verohelpotuksen takia?
Vaikka oletkin 35 prosentin liittovaltion veroluokassa, nettoasuntolainan korko on edelleen yli 2 prosenttia. Ja sinä pelaat lainanantajan kädessä. Lainanantajat pinottavat asuntolainoja, joten ne keräävät enimmäkseen korkoa lainan alkuvuosina. Tällä tavoin, kun muutat tai maksat ennakkomaksua, he ovat kiinnittäneet paljon kiinnostusta.
Tavallisessa 30 vuoden kiinteäkorkoisessa asuntolainassa noin kaksi kolmasosaa alkuvuosien maksusta menee korkoihin. Vuoteen 15 mennessä alle 40% maksusta on korkoa. Jos olet 10 vuoden sisällä asuntolainan maksamisesta, saat hyvin vähän paineita asuntolainan koron vähennyksestä, koska vain 30% maksustasi on korkoa.
Lopeta säästäminen niin paljon eläketileilläsi.
Joo, menin vain sinne. Haluan sinun säästävän vähemmän, jotta sinulla on enemmän käteistä asuntolainan maksamiseen. Entä korkeammat kiinniotto-osuudet? Ehdotanko todella, ettet hyödynnä sitä viime hetken mahdollisuutta säästää turboahtimella? Kyllä minä olen.
Veto, joka sai huomionne. Selvyyden vuoksi haluan aina kaikkien osallistua tarpeeksi heidän 401 (k) napata suurin ottelu. Sitä ei saa koskaan hylätä. Mutta sen jälkeen sanon, että lopeta säästäminen työssä ja kynnä ylimääräinen raha, joka tulee sinun palkkaasi vähentämään asuntolainaa ASAP.
Jos se kuulostaa sinulle täysin hullulta, se ei ole. Sanotaan, että sinulla on 300 000 dollarin asuntolaina, jonka kuukausimaksu on 1 389 dollaria eli 16 668 dollaria vuodessa. Kun olet maksanut 20 vuotta $ 1389 kuukaudessa, olet edelleen velkaa 138850 dollaria. Jos aiot käyttää perinteisten 401 (k) tai IRA: n eläkerahastoja tekemään vielä 10 vuotta asuntolainaa eläkkeellä, sinun on nostettava paljon enemmän kuin 16668 dollaria vuodessa. Muista: Olet tavallinen tulovero jokaisesta sentistä, joka tulee näiltä tileiltä.
Jos liittovaltion ja osavaltion verokanta on 25%, joudut nostamaan yli 22 000 dollaria vuodessa vain 16 668 dollarin kiinnityksen nettouttamiseksi. Vaikka olisit onnistunut säästämään miljoona dollaria eläketileillä, se tulee olemaan iso purema siitä, mitä voit turvallisesti nostaa 30 vuoden eläkkeellä.
Yleinen nyrkkisääntö viittaa siihen, että 4 prosentin vuotuinen peruutusaste on kestävä; käytät yli puolet siitä vain asuntolainaan! Vielä pahempaa, nämä suuremmat nostot tarkoittavat, että ilmoitat korkeamman verotettavan tulon. Se voi lopulta työntää sinut korkeammalle veroluokalle kuin luulit olevasi sisään eläkkeellesi.
Siksi olen vakuuttunut siitä, että asuntolainan maksaminen ennen eläkkeelle siirtämistä tuo sinulle taloudellista - ja emotionaalista - painetta.